近段时间，不少市民接到了银行客服的揽储电话。“我前几天接到兴业银行客服人员电话，推销存款相关活动，活动力度还不错，只要在兴业银行的账户存六千元，就送三十元话费。”市民林女士说道。年关将至，各家银行咬紧牙关备战年终考核，银行职员们纷纷开启拉存款的冲业绩模式了，竞相推出存款送话费、送积分、返优惠券等福利活动，也通过上调存款利率、降低大额存单购买门槛等方式“花式”揽储，力争给2020年画上圆满句号，也为2021年开门红做准备。

年终揽储“PK”

哪家银行利率高？

不少投资者认为，存款送小礼品这种揽储方式已是老套路，储户看似占了银行的便宜其实不然，这类礼品的价值一般不高，且往往需要存够一定数目或期限才可享受。存款投资值不值关键要看未来收益，提醒储户，在存款时应货比三家，并结合自身资金需求选择适合的额度和存款期限，千万别捡了芝麻丢了西瓜。

小利小惠只是额外惊喜，高利率才是存款的首要考虑对象。根据融360大数据研究院监测的数据显示，11月份银行定期存款各期限平均利率均上涨，定期存款3个月期平均利率是1.452%，6个月期平均利率是1.712%，1年期平均利率是2.013%，2年期平均利率是2.693%，3年期平均利率是3.386%，5年期平均利率是3.182%，定期存款最高利率为3年期产品，利率为3.386%。

当然，各家商业银行不同存期的存款利率也都有所不同。通过对比发现，11月份，在国有六大行中，邮储银行1年期以内存款利率居首，3年期利率垫底；交通银行5年期利率排名第一，3年期利率排名第二，但短期利率偏低，两年期以内利率均垫底；建设银行2年期、3年期利率排名第一；中国银行3年期以内存款利率均排第三；工商银行和农业银行存款利率整体处于中下水平。

“靠档计息”被叫停

提前支取将按活期计息

在存款大战打得火热的同时，却有一款银行存款产品被突然叫停，那就是“靠档计息”的智能存款。所谓“靠档计息”存款产品，全称是“定期存款提前支取靠档计息产品”，其收益会根据存款时间分段计算利率。由于“靠档计息”存款产品具有起存点低、计息付息灵活、随存随取等特点，近年来受到了不少投资者的青睐，也成为各中小银行的揽储利器。但这类产品可能引发银行“高息揽储”等无序竞争行为等问题。

为此，人民银行下发了《关于加强存款利率管理的通知》，要求各存款类金融机构严格执行存款利率和计结息管理有关规定，整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款创新产品。日前，六大行和多家股份制银行发布公告称，2021年1月1日起，对于提前支取的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由靠档计息调整为按活期存款挂牌利率计息。这意味着这款存款产品可能将退出历史舞台。

举例说明，储户存了一笔10万元3年期的定期存款，存满2年后，需要提前支取全部本金，按照之前的“靠档计息”，银行会按2年期限的定存利率2.25%来支付利息，那么得到的利息为4500元。如果取消“靠档计息”，按0.3%的活期存款利率来算，只能得到600元利息。

银行工作人员提醒广大储户，储户如有此类产品，若需今年年底前提前支取的，利率仍然按照靠档计息方式计算，而到了明年再进行提前支取，利率将改为活期利率，当然如果存款到期正常取出的话，利息不受影响。

存款产品种类多

储户如何选择？

尽管有些存款产品下架，但打开各大银行手机App或网上银行首页，各种存款产品的活动广告仍是让储户眼花缭乱。

农业银行工作人员介绍：“近期农行推出了‘银利多’定期存款产品，利率会比整存整取高一些。存期最短3个月，最长3年，利率最高可达3.850%。”除了基础定存产品外，年底银行揽储还依靠大额存单和结构性存款等产品。据工商银行工作人员介绍：“从本月起至明年3月期间，工商银行推出基础、普惠、专属、尊贵、结构五大系列存款产品供储户选择，其中尊享系列的大额存单利率最高至央行基准上浮50%，年利率可达3.9875%。”对于大额存单的起购金额，各银行一般都有最低要求，常是20万元起购，同时利率也相对较高，因此建议资金较多的储户可选择大额存单。当然年底银行为吸引大额客户，也常有降低起购门槛的情况发生，所以储户可多加关注，找准时机。

除上调存款产品利率、降低存款门槛外，近期推出高收益预期的短期理财产品也是揽储新手段。如兴业银行推出的“添利日日生金”“添利1号”“稳添利短债”等理财产品，年化收益率基本在2.5%~3.5%之间，具有起息快、赎回快等优点，7×24小时工作日实时赎回。

在银行变着法子吸收存款的当下，提醒广大储户，要擦亮双眼，认准正规的银行机构，选择适合自己的产品，以免上当受骗！

■本报记者 闫 锴 文/供图