近日，不少市民都收到了银行推送的消息：“将对信用卡代收业务进行调整。” 代收业务，也被理解为代扣业务，是指经付款人同意，收款人委托代收机构按照约定的频率、额度等条件，从付款人开户机构扣划付款人账户资金给收款人，且付款人开户机构不再与付款人逐笔进行交易确认的支付业务。

在我们的日常生活中，每月自动扣缴水电费、信用卡自动还款、保险费用自动扣除等都属于代收业务。 信用卡代收业务帮助持卡人按时缴费、还款，不少信用卡用户表示：“自己经常忘记还款时间，办理代收业务图的就是方便省事。” 那代收业务调整是否会给信用卡用户造成不便呢？

多家银行发布业务调整公告

上周五，邮储银行漳州市分行公告称，为加强信用卡业务合规管理，根据《中国银监会关于商业银行信用卡业务有关问题的通知》的要求，商业银行个人信用卡（不含服务“三农”的惠农信用卡）透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域。我行将对信用卡非消费类交易进行集中管控。具体内容如下：我行将于2021年3月31日起正式关闭信用卡烟草代扣交易和MCC为4458的烟草批发交易。

同样在3月初，招商银行也在官网公告称，应中国人民银行《关于规范代收业务的通知》的要求，为了提供更好的服务，计划对信用卡代收业务进行升级维护：自2021年4月20日起（含），信用卡持卡人（付款人），在使用信用卡作为付款账户进行代收业务付款时，需事先或在业务办理过程中与我行（付款账户开户机构）、代收机构、商户（收款人）之间签订代收业务协议。如未能及时完成代收协议签约，信用卡代收付款将会失败。

如此看来，并非所有代收、代扣业务都被取消，需继续使用代收业务进行付款的信用卡用户，再次确认签约即可。不过，公告也提醒信用卡用户需注意代收业务中可能存在的风险。

代收业务存在哪些风险

如今小额免密支付早已普及，因此公众对代收业务也习以为常，其实代收并不等于小额免密支付。代收业务是不经付款人逐笔交易确认，无交易金额限制；而小额免密消费业务需执行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》规定，交易限额为1000元/天，超过限额就需用户亲自确认。

业内人士表示，目前代收业务遇到的风险主要有开户机构在未取得客户授权、未有效审核客户真实意愿情况下，为客户开通代收服务，或者未向客户充分披露代收业务风险、授权及交易信息查询服务渠道不健全等，造成付款人资金盗用隐患。代收服务机构对收款人的真实性审核不严，使黑灰产业得以通过代收业务便捷盗取客户资金；或有关代收业务信息传递不透明，存在信息“黑箱”，甚至与收款人违规出售、转让系统接口，将代收业务应用于高风险场景或非法交易等。

为规范代收业务，保障当事人合法权益，防范支付业务风险。中国人民银行曾发布《中国人民银行关于规范代收业务的通知》，对代收业务的定义与机构资质、各业务参与方的权利与义务、业务使用场景、监督管理等方面提出了明确细化的要求，进一步保护信用卡用户的合法权益。

使用代收业务还要注意什么

有了政策保护和银行反复提醒，信用卡用户还是可以放心使用代收业务的，但办理代收业务并不代表就此万事大吉了。显然，记不住缴费、还款日是大家选择代收业务的最直接原因，但还是有多种情况可能导致用户还款失败，而一旦逾期未缴费、还款，就可能对信用卡用户的生活生产造成不必要的麻烦，甚至导致征信信息上留下不良记录。

如果信用卡用户绑定信用卡自动还款，一定要确保关联还款的借记卡余额大于应还款金额。如到了还款日，关联还款的借记卡中余额不足，则会还款失败，造成信用卡逾期。尽管有些银行允许在扣款操作失败后间隔一段时间进行自动补扣，但若关联还款借记卡在扣款时间节点一直处于余额不足的状态，则再多次的补扣都无济于事。与此同时，信用卡用户还应关注时间节点，各家银行扣款时间不同，但一般都是在还款日白天进行。举例而言，如果银行扣款时间点为还款日当日12点，但借记卡余额到晚上才足够，同样会导致还款失败，因此建议信用卡用户提前一到两天补足余额。

■本报记者 闫 锴