日前，蚂蚁借呗发起投票调查，称最近某消费金融公司推出“贷款冷静期”服务，用户首次借款，如在7天内提前还款，用户不需要支付任何利息和手续费。这一做法网友们是否支持？红方支持，蓝方不支持。截至昨日中午，400多万名网友参与投票，82%的网友选择了支持票。有网友猜测，借呗后续可能会推出此类服务。蚂蚁集团回复：“借呗正在评估这类功能的可行方案，希望进一步倡导理性借贷，如有进展会第一时间向大家公布。”

从投票结果不难看出，大部分网友对“贷款冷静期”表示欢迎。那么“贷款冷静期”服务真有那么好吗？若推广会对我们的生活带来哪些便利或影响呢？

“7天无理由还款”犹如“后悔药”

投票中所提到的某消费金融机构，其实是“中原消费金融”，登录其官网可见“7天无理由还款权益”的宣传广告。中原消费金融表示，推出“7天无理由还款”服务，是为了让用户拥有金融借贷缓冲带、安全阀，既可以有尊严地消费，也有助于避免冲动消费带来的隐患，为广大消费者在追求美好生活的路上增加了一道保障。

查看借贷规则可知，用户在中原消费金融App和柚卡App发生首笔借款，并在发生首笔借款后7天内（包括借款当日），在中原消费金融App、柚卡App、微信、小程序、支付宝生活号等任一平台发起提前结清该笔贷款操作，在结清过程中，系统将自动减免借款7天内产生的利息费用。用户最高可借20万元。不过这样的权益只能使用一次，用户还得珍惜。

已成功使用该权益的张女士说：“借贷推出‘7天无理由还款’权益，且无需承担任何费用，就如同一颗‘后悔药’，让自己有时间纠结是否真正需要这笔贷款。”

业内人士也表示，“贷款冷静期”是响应监管部门对于理性消费的倡导，也是消费者消费权益的增加，同时免息也能够减少消费者的部分开支，因此对维护消费者合法权益，打造健康的消费市场是有一定积极作用的。

“冷静期”是创新还是噱头？

网络借贷平台方便个人贷款的同时也在一定程度上助长了冲动借贷。那么“7天贷款冷静期”真的能就此按住消费者躁动的心吗？有网友表示：“前7天免息更容易产生‘先贷了再说’的心理，所以‘冷静期’可能让人更冲动。”

光大银行金融市场部分析师周茂华表示，贷款“冷静期”的设置，理论上是有助于引导消费者理性消费，减少因冲动消费而导致过度负债问题。但从营销角度看，借贷机构推广这一做法可起到品牌宣传的作用，由此吸引更多消费者在此办理借贷款业务。因此，其最终走向是引导合理借贷或是诱导借贷，还有待商榷。

显然，让网贷回归理性，避免冲动消费，除了需要平台设置的“冷静期”外，更需要消费者个人内心的冷静。在此之前，支付宝就已做过尝试，推出了类似于“冷静期”概念的借贷产品。如支付宝的“备用金”产品，借款额度为500元，随借随还，7天内无息，但需缴纳手续费，每天0.28元；蚂蚁借呗也曾推出过“借款30天免息券”活动，使用规则是单笔借款金额不超1000元可使用免息券，该笔借款前30天免息。

不过，上述借贷产品还是有别于“7天贷款冷静期”。比如“30天免息券”并非30天前还款无需缴纳任何费用，由于借呗的最低借款时间为3个月，因此在30天免息优惠结束之后，借款合同仍然有效，从第31天开始按照0.035%日利率计息，如果用户想提前还款，则需缴纳相应手续费；而“应急备用金”类的产品则存在需支付手续费和借贷额度低等缺点。

业内人士认为，“7天贷款冷静期”无论是借贷机构的“让利回馈”还是“营销噱头”，都算是借贷服务的新尝试、新升级，相信能在一定程度上为公众带去或多或少的好处。

■本报记者 闫 锴 文/供图